O que um banco realmente faz

Como mencionado anteriormente, os bancos basicamente ganham dinheiro emprestando dinheiro a taxas mais altas do que o custo do dinheiro emprestado. Mais especificamente, os bancos cobram juros sobre empréstimos e pagamentos de juros dos títulos de dívida que possuem e pagam juros sobre depósitos, CDs e empréstimos de curto prazo.

A diferença é conhecida como o “spread”, ou a receita líquida de juros, e quando essa receita líquida de juros é dividida pelos ativos rentáveis ​​do banco, é conhecida como margem de juros líquida.

Depósitos

A maior fonte, de longe, de fundos para bancos é depósitos; dinheiro que os correntistas confiam ao banco para custódia e uso em transações futuras, bem como quantidades modestas de juros. Geralmente referidos como “depósitos de núcleo”, são normalmente as contas de verificação e de poupança que muitas pessoas têm atualmente.

banco

Na maioria dos casos, esses depósitos têm prazos muito curtos. Embora as pessoas normalmente mantenham contas por anos a fio com um determinado banco, o cliente se reserva o direito de retirar o valor total a qualquer momento. Os clientes têm a opção de sacar dinheiro sob demanda e os saldos são totalmente segurados, até US $ 250.000, portanto, os bancos não precisam pagar muito por esse dinheiro. Muitos bancos não pagam juros sobre saldos em contas correntes, ou pelo menos pagam muito pouco, e pagam taxas de juros para contas de poupança que estão bem abaixo das taxas de títulos do Tesouro dos EUA. (Para mais, confira Seus Depósitos Bancários Segurados? )

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Se um banco não puder atrair um nível suficiente de depósitos centrais, esse banco poderá recorrer a fontes de fundos de atacado. Em muitos aspectos, esses fundos de atacado são muito parecidos com os CDs interbancários. Não há nada necessariamente errado com os fundos de atacado, mas os investidores devem considerar o que dizem sobre um banco quando dependem dessa fonte de financiamento. Embora alguns bancos não enfatizem o modelo de coleta de depósitos baseado em agências, em favor do financiamento por atacado, a forte dependência dessa fonte de capital pode ser um aviso de que um banco não é tão competitivo quanto seus pares.

finanças

Os investidores também devem observar que o custo mais alto do financiamento por atacado significa que um banco tem que se contentar com um spread de juros mais estreito e lucros mais baixos, ou buscar rendimentos mais altos de seus empréstimos e investimentos, o que geralmente significa assumir um risco maior.

Patrimônio de Ações

Enquanto os depósitos são a principal fonte de recursos para empréstimos para quase todos os bancos, o patrimônio dos acionistas é uma parte importante do capital de um banco. Vários índices regulatórios importantes baseiam-se na quantidade de capital acionário que um concurso banco do Brasil possui e o capital acionário é, em muitos casos, o único capital que um banco sabe que não desaparecerá.

O patrimônio comum é direto. Esse é o capital que o banco levantou com a venda de ações para investidores externos. Embora os bancos, especialmente os bancos maiores, muitas vezes paguem dividendos sobre suas ações ordinárias, não há necessidade de fazê-lo.

Os bancos geralmente emitem ações preferenciais para levantar capital. Como esse capital é caro e geralmente emitido apenas em momentos de dificuldade, ou para facilitar uma aquisição, os bancos muitas vezes tornam essas ações exigíveis .Isso dá ao banco o direito de recomprar as ações no momento em que a posição de capital é mais forte, e o banco não precisa mais desse capital caro.

Capital social é caro, portanto, os bancos geralmente só emitem ações quando precisam levantar fundos para uma aquisição, ou quando precisam reparar sua posição de capital, tipicamente após um período de empréstimos ruins elevados. Além do capital inicial levantado para financiar um novo banco, os bancos normalmente não emitem capital para financiar empréstimos.

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